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同样是20万起存的大额存单,存款利率越高的就越好?不一定

点击: 807 时间:2019-11-01 16:57:38 作者:泗县资讯 

温/龙晓琳

在当前银行存款利率相对较低的市场环境下,越来越多的人将目光转向银行存单。与银行定期存款相比,信用违约互换不仅具有更高的利率,而且具有更高的灵活性。因此,只要能够达到信用违约互换的购买门槛,信用违约互换无疑是比银行定期存款更好的选择。

信用违约互换灵活性的表现之一是利息支付的灵活性。定期存款的利息支付方式一般是一次还本付息,所以如果存款期限较长,需要很长时间才能从银行获得存款利息。另一方面,信用违约互换的利息支付方式相当多样化,如每月支付利息、每年支付利息、到期一次性还本付息,这给存款人更多的选择。

但是,如果是同一家银行发行的大额存单,月利率可能低于到期一次性还本付息。例如,一家股份制银行最近发行了几份3年期存单,起始购买金额为20万元,月利率仅为3.79%,一次性利率为4.13%。如果你想在两者之间选择,哪一个更好?

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首先,让我们看看这两个人的收入。单从利率来看,信用违约互换的一次性还本付息额明显高于月付息额。如果不包括复利,10万元本金的利息前者为12390元,后者为11370元,前者比后者多1020元。

但是,按月支付利息的大额存单有很大的优势,即复利可以实现,因为收到的月利息可以存入存款,使利息再次产生利息。如果上述月存单复利,10万元的存款利息在3年内可达1.2万元。可以看出,复利条件下,信用违约互换的月利率略高,但总利率仍低于一次性还本付息的信用违约互换。

因此,如果仅仅从收入的角度来看,一份到期即还本金和利息的大额存单是一个更好的选择。除非信用违约互换的月利率可以超过3.9%,复利可以提高3.9%,否则按月支付利息更具成本效益。

其次,我们可以考虑流动性。虽然存单基本上可以提前支取,但利息是以利率为基础的,一定会损失一些利息,所以没有必要的话最好不要提前支取。另一方面,每月计息的大额存单即使没有提前支取,也可以每月收到一笔钱。这笔钱可以用于消费或财务管理,而那些一旦到期就偿还本金和利息的人只有在大额存单到期时才能获得所有利息。因此,就流动性而言,每月计息的信用违约互换显然更有利。

因此,如果你想要更好的流动性,特别是对于那些想存钱付息的人来说,每月定期存单是一个更好的选择。

当然,有时我们可能不需要如此纠结。这是因为有些银行的定期存款利率是一样的,无论它们是按月支付利息,还是在到期时偿还本金和利息。如果是这样的话,人们应该毫不犹豫地按月支付利息,因为这样不仅可以赚取更多的收入,还可以享受更好的流动性。

审计:李跃

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